Luottolaitoslainsäädännön uudistaminen

VM120:00/2024 Statute drafting

Hankkeella saatetaan voimaan Suomessa EU:n luottolaitoslainsäädännön uudistus. Tämän lisäksi hankkeella uudistetaan ja ajantasaistetaan kansallista luottolaitoslainsäädäntöä.

Project number VM120:00/2024

Case numbers VN/19985/2024

Set by Ministry of Finance

Task class Preparation of a government proposal

Project stage Regulatory drafting

Term/schedule 5.7.2024 – 31.12.2025

Date of appointment

Government proposal-

Adopted statute-

Contact person
Antti Makkonen, Lainsäädäntöneuvos
tel. +358 295 530 013
[email protected]

Contact person
Matti Sillanmäki, Neuvotteleva virkamies
tel. +358 295 530 444
[email protected]

Project status

Working group

Keskeisiä sidosryhmiä pyydetään tekemään jäsenesitykset asetettavaan työryhmään.

Documents

Jäsenten nimeäminen luottolaitoslainsäädännön uudistamista valmistelevaan työryhmään PDF

4.7.2024 Ministry of Finance
Asettamispäätösluonnos PDF

4.7.2024 Ministry of Finance

Working group

Documents

Työryhmämuistio EU:n vakavaraisuusasetuksen 92 artiklan mukaisen jäsenvaltio-option käyttämisestä PDF

16.9.2024 Ministry of Finance

Round for comments

Lausuntopalvelu.fi

Goals and results

Hanketta varten asetettavan työryhmän on laadittava ehdotus:
1) säännöksiksi CRD6-direktiivin täytäntöön panemisesta, tarpeellisin osin luottolaitosdirektiivin aiempien versioiden täytäntöönpanon täsmentämisestä sekä CRR3-asetuksesta johtuvista lainsäädäntötoimista; ja
2) säännöksiksi kansallisen luottolaitoslainsäädännön ajantasaistamiseksi kattaen muun muassa luottolaitostoiminnasta annetun lain, talletuspankkien yhteenliittymästä annetun lain, kiinnitysluottopankeista ja katetuista joukkolainoista annetun lain, säästöpankkilain, hypoteekkiyhdistyksistä annetun lain ja Finanssivalvonnasta annetun lain.

Työryhmän on laadittava ehdotuksensa yhden tai useamman hallituksen esitysluonnoksen muotoon. Työryhmän työskentelyn aikataulussa on huomioitava CRD6-direktiivin täytäntöönpanon määräaika.

Työryhmän tehtäviin eivät sisälly Finanssivalvonnan organisatorisia kysymyksiä ja virkamiesoikeudellisia seikkoja käsittelevät lainsäädäntömuutokset, jotka valmistellaan hankkeen puitteissa erikseen virkatyönä.

Tähän hankkeeseen eivät sisälly peruspankkipalveluita ja käteisen saatavuutta tai käytettävyyttä koskevat lainsäädäntömuutokset.

Starting points

Uudistunut EU:n luottolaitossääntely:

Euroopan parlamentti ja neuvosto ovat antaneet 31.5.2024 luottolaitosdirektiivin muuttamista koskevan direktiivin (EU) 2024/1619 (ns. CRD6-direktiivi). Muutosdirektiiviin sisältyvät säännökset koskevat pääasiassa pankkivalvontaviranomaisen toimivaltuuksia ja valvontatehtäviä, luottolaitoksen johdon kelpoisuusvaatimuksia ja luottolaitosten riskienhallintamenetelmiä. Samaan asiakokonaisuuteen liittyy Euroopan parlamentin ja neuvoston 31.5.2024 antama EU:n vakavaraisuusasetuksen muutosasetus (EU) 2024/1623 (ns. CRR3-asetus). Muutosasetus on jäsenvaltioissa suoraan sovellettavaa oikeutta ja sen pääpaino on luottolaitoksen pääomaa ja muuta taloudellista asemaa koskevissa vaatimuksissa. Pääosa CRR3-asetukseen sisältyvistä säännöksistä liittyy kansainvälisten Basel III -standardien voimaansaattamiseen EU-alueella, mutta sääntelyssä on tietyin osin poikettu näistä standardeista. Basel III -standardit valmisteltiin Baselin komiteassa vuosina 2010-2018 vastauksena vuoden 2008 finanssikriisin yhteydessä havaittuihin sääntelyllisiin epäkohtiin. CRD6-direktiiviin sisältyvät säännökset ovat puolestaan valtaosin EU-lähtöisiä.

CRD6-direktiiviin sisältyvät säännökset on saatettava kansallisesti voimaan lainsäädäntötoimin. Pankkivalvontaviranomaisen toimivaltuuksien näkökulmasta direktiivi aiheuttaa muutoksia hallinnollisiin seuraamuksiin, valvontavaltuuksiin yritysjärjestelyissä sekä merkittävien omistusosuuksien hankinnassa ja luovutuksissa. Direktiivi edellyttää täsmennyksiä luottolaitoksen hallintojärjestelmään, johdon luotettavuuden ja pätevyyden (fit and proper) arvioimiseen ja näiden vaatimusten valvontaan liittyen. Direktiivi sisältää uusia nykyistä täsmällisempiä säännöksiä kolmansien maiden luottolaitosten valvonnassa. Lisäksi direktiivi sisältää uusia säännöksiä siitä, millä tavalla luottolaitoksen tulee huomioida kestävyysriskejä toiminnassaan.

CRR3-asetus sisältää tiettyä kansallista liikkumavaraa. Näistä keskeisimpiä ovat kokonaisriskipainolattiaan (output floor) liittyvät kansalliset optiot asuntoluottojen riskipainokohtelua koskeva erillissiirtymäaika sisäisiä riskimalleja käyttäville luottolaitoksille ja mahdollisuus määrittää lattiataso konsolidoidulla tasolla yksittäisten luottolaitosten soveltamistason (solo-taso) sijasta.

CRD6-direktiiviin liittyvän täytäntöönpanosääntelyn tulee olla voimassa viimeistään 10.6.2026. CRR3-asetus tulee voimaan 1.1.2025.

Kansallisen luottolaitoslainsäädännön ajantasaistaminen:

Valtiovarainministeriössä on laadittu virkatyönä peruspankkipalveluita ja luottolaitoslainsäädäntöä käsittelevä arviomuistio, joka julkaistiin 1.3.2024 (Pankkipalvelujen ja luottolaitoslainsäädännön arviointi. Arviomuistio sääntelyn ajantasaisuudesta ja muutostarpeista. Valtiovarainministeriön julkaisuja 2024:14). Arviomuistiossa tuotiin esille näkökulmia ja ehdotuksia kansallisen luottolaitoslainsäädännön uudistamiseksi eri sidosryhmiltä kerätyn palautteen ja valtiovarainministeriön tekemien havaintojen pohjalta. Hankkeen näkökulmasta olennaisia ovat tässä arviomuistiossa käsitellyt seikat luottolaitosten toimintaa ja riskienhallintaa koskevasta yleisestä sääntelystä, talletuspankkien yhteenliittymälainsäädännöstä ja luottolaitosten yhteisömuotoja koskevasta lainsäädännöstä.

Kiinnitysluottopankkitoimintaa koskevan lainsäädännön kokonaisuudistuksen yhteydessä (HE 203/2021 vp) tunnistettiin mahdollinen tarve sääntelyn jatkokehittämiseksi väliluottotoimintamallin ulottamiseksi myös rajat ylittäviin luottolaitoskonserneihin sekä taseen sitoutuneisuudesta johtuvien riskien hallitsemiseksi.

Developing and statute drafting in the Government

The ministries implement the Government Programme, draft acts and other statutes, and promote reforms through different kinds of projects, working groups and bodies. Information on all this is available on the Government website.

All ministries' projects are available on the Government website valtioneuvosto.fi/en/projects

Luottolaitoslainsäädännön uudistaminen

Basic information In progress

Law drafting

Project status

5.7.2024 – 31.8.2024 Jäsenten nimeäminen työryhmään

Documents

1.9.2024 – 31.12.2025 Työryhmä

Documents

16.9.2024 – 1.10.2024 EU:n vakavaraisuusasetuksen 92 artiklan mukaisen jäsenvaltio-option käyttämistä koskeva lausuntokierros

Goals and results

Starting points