Luottolaitoslainsäädännön uudistaminen

VM120:00/2024 Säädösvalmistelu

Hankkeella saatetaan voimaan Suomessa EU:n luottolaitoslainsäädännön uudistus. Tämän lisäksi hankkeella uudistetaan ja ajantasaistetaan kansallista luottolaitoslainsäädäntöä.

Hankenumero VM120:00/2024

Asianumerot VN/19985/2024

Asettaja valtiovarainministeriö

Tehtäväluokka Hallituksen esityksen valmistelu

Hankkeen vaihe Perusvalmistelu

Toimikausi/aikataulu 5.7.2024 – 31.12.2025

Asettamispäivä

Hallituksen esitys-

Hyväksytty säädös-

Yhteyshenkilö
Antti Makkonen, Lainsäädäntöneuvos
puh. +358 295 530 013
[email protected]

Yhteyshenkilö
Matti Sillanmäki, Neuvotteleva virkamies
puh. +358 295 530 444
[email protected]

Hankkeen vaiheet

Työryhmä

Keskeisiä sidosryhmiä pyydetään tekemään jäsenesitykset asetettavaan työryhmään.

Asiakirjat

Jäsenten nimeäminen luottolaitoslainsäädännön uudistamista valmistelevaan työryhmään PDF

4.7.2024 Valtiovarainministeriö
Asettamispäätösluonnos PDF

4.7.2024 Valtiovarainministeriö

Työryhmä

Asiakirjat

Työryhmämuistio EU:n vakavaraisuusasetuksen 92 artiklan mukaisen jäsenvaltio-option käyttämisestä PDF

16.9.2024 Valtiovarainministeriö

Lausuntokierros

Lausuntopalvelu.fi

Tavoitteet ja tuotokset

Hanketta varten asetettavan työryhmän on laadittava ehdotus:
1) säännöksiksi CRD6-direktiivin täytäntöön panemisesta, tarpeellisin osin luottolaitosdirektiivin aiempien versioiden täytäntöönpanon täsmentämisestä sekä CRR3-asetuksesta johtuvista lainsäädäntötoimista; ja
2) säännöksiksi kansallisen luottolaitoslainsäädännön ajantasaistamiseksi kattaen muun muassa luottolaitostoiminnasta annetun lain, talletuspankkien yhteenliittymästä annetun lain, kiinnitysluottopankeista ja katetuista joukkolainoista annetun lain, säästöpankkilain, hypoteekkiyhdistyksistä annetun lain ja Finanssivalvonnasta annetun lain.

Työryhmän on laadittava ehdotuksensa yhden tai useamman hallituksen esitysluonnoksen muotoon. Työryhmän työskentelyn aikataulussa on huomioitava CRD6-direktiivin täytäntöönpanon määräaika.

Työryhmän tehtäviin eivät sisälly Finanssivalvonnan organisatorisia kysymyksiä ja virkamiesoikeudellisia seikkoja käsittelevät lainsäädäntömuutokset, jotka valmistellaan hankkeen puitteissa erikseen virkatyönä.

Tähän hankkeeseen eivät sisälly peruspankkipalveluita ja käteisen saatavuutta tai käytettävyyttä koskevat lainsäädäntömuutokset.

Lähtökohdat

Uudistunut EU:n luottolaitossääntely:

Euroopan parlamentti ja neuvosto ovat antaneet 31.5.2024 luottolaitosdirektiivin muuttamista koskevan direktiivin (EU) 2024/1619 (ns. CRD6-direktiivi). Muutosdirektiiviin sisältyvät säännökset koskevat pääasiassa pankkivalvontaviranomaisen toimivaltuuksia ja valvontatehtäviä, luottolaitoksen johdon kelpoisuusvaatimuksia ja luottolaitosten riskienhallintamenetelmiä. Samaan asiakokonaisuuteen liittyy Euroopan parlamentin ja neuvoston 31.5.2024 antama EU:n vakavaraisuusasetuksen muutosasetus (EU) 2024/1623 (ns. CRR3-asetus). Muutosasetus on jäsenvaltioissa suoraan sovellettavaa oikeutta ja sen pääpaino on luottolaitoksen pääomaa ja muuta taloudellista asemaa koskevissa vaatimuksissa. Pääosa CRR3-asetukseen sisältyvistä säännöksistä liittyy kansainvälisten Basel III -standardien voimaansaattamiseen EU-alueella, mutta sääntelyssä on tietyin osin poikettu näistä standardeista. Basel III -standardit valmisteltiin Baselin komiteassa vuosina 2010-2018 vastauksena vuoden 2008 finanssikriisin yhteydessä havaittuihin sääntelyllisiin epäkohtiin. CRD6-direktiiviin sisältyvät säännökset ovat puolestaan valtaosin EU-lähtöisiä.

CRD6-direktiiviin sisältyvät säännökset on saatettava kansallisesti voimaan lainsäädäntötoimin. Pankkivalvontaviranomaisen toimivaltuuksien näkökulmasta direktiivi aiheuttaa muutoksia hallinnollisiin seuraamuksiin, valvontavaltuuksiin yritysjärjestelyissä sekä merkittävien omistusosuuksien hankinnassa ja luovutuksissa. Direktiivi edellyttää täsmennyksiä luottolaitoksen hallintojärjestelmään, johdon luotettavuuden ja pätevyyden (fit and proper) arvioimiseen ja näiden vaatimusten valvontaan liittyen. Direktiivi sisältää uusia nykyistä täsmällisempiä säännöksiä kolmansien maiden luottolaitosten valvonnassa. Lisäksi direktiivi sisältää uusia säännöksiä siitä, millä tavalla luottolaitoksen tulee huomioida kestävyysriskejä toiminnassaan.

CRR3-asetus sisältää tiettyä kansallista liikkumavaraa. Näistä keskeisimpiä ovat kokonaisriskipainolattiaan (output floor) liittyvät kansalliset optiot asuntoluottojen riskipainokohtelua koskeva erillissiirtymäaika sisäisiä riskimalleja käyttäville luottolaitoksille ja mahdollisuus määrittää lattiataso konsolidoidulla tasolla yksittäisten luottolaitosten soveltamistason (solo-taso) sijasta.

CRD6-direktiiviin liittyvän täytäntöönpanosääntelyn tulee olla voimassa viimeistään 10.6.2026. CRR3-asetus tulee voimaan 1.1.2025.

Kansallisen luottolaitoslainsäädännön ajantasaistaminen:

Valtiovarainministeriössä on laadittu virkatyönä peruspankkipalveluita ja luottolaitoslainsäädäntöä käsittelevä arviomuistio, joka julkaistiin 1.3.2024 (Pankkipalvelujen ja luottolaitoslainsäädännön arviointi. Arviomuistio sääntelyn ajantasaisuudesta ja muutostarpeista. Valtiovarainministeriön julkaisuja 2024:14). Arviomuistiossa tuotiin esille näkökulmia ja ehdotuksia kansallisen luottolaitoslainsäädännön uudistamiseksi eri sidosryhmiltä kerätyn palautteen ja valtiovarainministeriön tekemien havaintojen pohjalta. Hankkeen näkökulmasta olennaisia ovat tässä arviomuistiossa käsitellyt seikat luottolaitosten toimintaa ja riskienhallintaa koskevasta yleisestä sääntelystä, talletuspankkien yhteenliittymälainsäädännöstä ja luottolaitosten yhteisömuotoja koskevasta lainsäädännöstä.

Kiinnitysluottopankkitoimintaa koskevan lainsäädännön kokonaisuudistuksen yhteydessä (HE 203/2021 vp) tunnistettiin mahdollinen tarve sääntelyn jatkokehittämiseksi väliluottotoimintamallin ulottamiseksi myös rajat ylittäviin luottolaitoskonserneihin sekä taseen sitoutuneisuudesta johtuvien riskien hallitsemiseksi.

Säädösvalmistelu ja kehittäminen valtioneuvostossa

Ministeriöt toteuttavat hallitusohjelmaa, valmistelevat lakeja ja muita säädöksiä sekä vievät eteenpäin uudistuksia erilaisissa hankkeissa, työryhmissä ja toimielimissä.

Kaikkien ministeriöiden hankkeet löydät valtioneuvoston verkkosivuilta valtioneuvosto.fi/hankkeet

Luottolaitoslainsäädännön uudistaminen

Hankkeen perustiedot Käynnissä

Lainvalmistelu

Hankkeen vaiheet

5.7.2024 – 31.8.2024 Jäsenten nimeäminen työryhmään

Asiakirjat

1.9.2024 – 31.12.2025 Työryhmä

Asiakirjat

16.9.2024 – 1.10.2024 EU:n vakavaraisuusasetuksen 92 artiklan mukaisen jäsenvaltio-option käyttämistä koskeva lausuntokierros

Tavoitteet ja tuotokset

Lähtökohdat